Kde vziať peniaze na rekonštrukciu bytu? Veľké porovnanie: Hypotéka vs. PSS vs. Spotrebný úver
4 min čítania
Plánujete novú kuchyňu, prerábku kúpeľne alebo kompletnú rekonštrukciu celého bytu? Popri výbere obkladov a podláh prichádza tá najdôležitejšia otázka: Z čoho to celé zaplatiť a ako nepreplatiť?
Ak nemáte poruke kompletnú hotovosť, pravdepodobne budete musieť siahnuť po bankovom financovaní. Aby ste sa vyhli zbytočne vysokým splátkam, pozrime sa na tri najčastejšie spôsoby financovania rekonštrukcie (na modelovom príklade 25 000 €).
- Hypotéka na rekonštrukciu (Najvýhodnejšia voľba)
Výhody:
- najnižšia úroková sadzba na trhu.
- možnosť roztiahnuť splácanie až na 30 rokov = výrazne nižšia mesačná splátka.
Nevýhody:
- potreba znaleckého posudku a zápisu záložného práva v prospech banky na katastri.
- zdlhavší proces a vybavovanie administratívy.
Banka vyžaduje dokladovanie účelu (fotodokumentácia, faktúry alebo rozpočet).
- Úver zo stavebnej sporiteľne / PSS (Zlatá stredná cesta)
Výhody:
- bez založenia nehnuteľnosti (často až do výšky 50 000 €).
- dlhšia doba splatnosti než pri bežnom spotrebnom úvere (zvyčajne až do 30 rokov).
- nie je potrebné v PSS pred úverom nijakým spôsobom sporiť. Je to výhoda, nie však nutnosť.
Nevýhody:
- úrok býva o niečo vyšší ako pri klasickej hypotéke.
- vyžaduje sa dokladovanie účelu rekonštrukcie.
- Spotrebný úver (Najrýchlejší, ale najdrahší)
Výhody:
- peniaze máte na účte do 24 hodín.
- bez založenia nehnuteľnosti a bez dokladovania použitia peňazí (banku nezaujíma, komu a za čo platíte).
Nevýhody:
- najvyššia úroková sadzba na trhu.
- maximálna doba splácania je obmedzená na 8 rokov = vysoký tlak na rodinný rozpočet.
Ako vidíte, pri spotrebnom úvere síce nepotrebujete zakladať byt ani posudok, no mesačná splátka je viac ako dvojnásobná oproti hypotéke. Rozdiel v mesačnom rozpočte môže byť aj viac ako 150 – 200 € mesačne, čo je suma, ktorú viete radšej investovať alebo odložiť na rezervu.
Spotrebný úver
1. Musím banke dokladovať každý jeden bloček z obchodu?
Nepochybne jedna z najčastejších obáv. Ak táto možnosť, je, je to výhoda. Zároveň však pri väčšine hypoték či úverov z PSS dnes banky nevyžadujú stovky odložených bločkov za skrutky a farby. Zvyčajne im stačí fotodokumentácia „pred a po“ alebo zjednodušený rozpočet stavebných prác. Pri spotrebnom úvere nedokladujete vôbec nič.
2. Čo ak mi v polovici prerábky vypadnú nečakané výdavky a peniaze nepostačia?
Pri navrhovaní rozpočtu VŽDY odporúčam klientom pridať 10 až 15 % rezerve navyše oproti pôvodnému odhadu majstrov. Pri rekonštrukciách starších bytov sa takmer vždy objaví niečo nečakané (staré rozvody, nerovné podlahy atď.).
3. Dá sa to skombinovať, ak už hypotéku mám?
Áno. Ak už na byte máte hypotéku, často sa dá navýšiť existujúci úver, dobrať druhý úver v tej istej banke, prípadne použiť úver z PSS bez nutnosti menenia záložného práva.
Ako vybrať správnu možnosť pre vás?
Neexistuje jedno univerzálne „najlepšie“ riešenie. Všetko závisí od vašej aktuálnej situácie:
Ak rekonštruujete za veľké sumy (nad 20 000 €) a záleží vám na čo najnižšej splátke ➡️ Hypotéka.
Ak potrebujete sumu od 10 000 do 30 000 € a nechcete meniť zápis na katastri ➡️ Stavebná sporiteľňa / PSS.
Ak robíte drobnú úpravu do 5 000 – 10 000 € a chcete mať peniaze zajtra ➡️ Spotrebný úver.
Plánujete v najbližšom čase rekonštrukciu?
Každá banka má iné podmienky a schvaľovacie kritériá. Ak si nie ste istí, ktorá možnosť vychádza pre váš rozpočet najlepšie, napíšte mi alebo si dohodnite nezáväznú konzultáciu. Pozrieme sa na vaše čítanie v číslach a vyberieme riešenie, ktoré vám ušetrí najviac peňazí.
